网贷p2p

“任何一种游戏，重要的是游戏规则的制定，同样一堆道具如果没有游戏规则就没法玩，同样的道具、不同的游戏规则，就会产生不同的玩法出来。” 中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始人黄震，8月22日在21世纪经济报道举办的“21世纪资产管理年会”上，这样描述P2P在缺乏监管下的“发展状态”。

中国银监会业务创新监管协作部主任王岩岫日前在“中国中小银行发展高峰论坛”上表示，“不可能因为互联网而降低金融固有的本质，互联网金融不应具有风险上的特殊监管待遇。”

有媒体从央行获悉，央行正在考虑建立P2P平台监管系统，对P2P评级、资金托管、业务等方面进行监管；同时由央行金融研究所、社科院金融研究所和部分P2P机构参与的P2P评级结果，有望在8月31日前后公布。据不愿具名的央行官员表示，监管层此举有利于对P2P行业形成系统性监管。

P2P行业自律：“软法为先”

“P2P机构当前面临的一个困境，我想更大的是政策和法规不确定性的困境。

“监管的办法到底会以什么样的形态出现，我认为要‘软法’为先。‘软法’要和行业协会结合起来，出台行业准则、行业公约之类，可以在地方政府先行先试。” 黄震称，另一种形式是行政法的“软法”概念，由相关部门制定部门的指引、规章、指南等，便于修改。

目前涉及P2P行业的法律有《合同法》《公司法》《物权法》《担保法》《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。同时P2P行业以“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”成为监管真空。

至目前为止，在监管缺位下，P2P行业已经开始加快行业自律体系的建设。中国互联网金融协会、上海市网络信贷服务企业联盟、广东互联网金融协会、互联网金融西部联盟等行业自律组织相继成立，《网络借贷行业准入标准》、《中国P2P行业自律公约》也相继在行业内问世。

风控是平台立足之本

网贷行业自诞生以来，始终存在跑路现象。跑路原因各不相同，但除了纯属诈骗的平台以外，大多是由于风控出现了问题。风控包括两个方面。一是技术的风控，一是项目的风控。技术的风控是网站安全技术方面。项目的风控，是通过对借款企业的基本情况、业务情况、财务情况、信用情况、担保情况等来评判项目的违约风险。技术的风控对应的是我们说的互联网属性，项目的风控对应的是金融属性。金融的本质是风险评估、风险定价和风险控制。

风险评估，拿钱多多来说，就是通过我们自身、评级机构和担保机构三方长期总结的风险评估体系，对借款企业进行书面材料、电子材料进行审核，并进行实地高管访谈，考察实际经营情况、资产情况。然后由评级机构出具专业评级报告，担保机构出具项目的担保意见，我们钱多多数据综合评估报告。

风险定价是我们通过自己总结的一套对于项目的风险评价体系，对借款企业的业务经营、财务状况、信用情况、担保公司、征信报告和法院是否有执行记录等方面来综合评价借款企业的风险等级，从而给借款产品做出定价，确定借款企业能贷多少，贷款利率是多少。

风险控制方面包括内外部两种。外部方面，我们广泛与第三方机构合作。我们首创了一个“四维风控”的外部风控体系，主要包括四个方面：1、只和融资性担保公司合作，从源头降低风险，拒绝与没有牌照、不受监管的非融资性担保机构合作。2、与中信银行(601998,股吧)合作，将风险保证金全面托管。3、我们是业内第一家，也是唯一一家聘请的专业评级机构——联合信用来给项目产品进行信用风险评级。目前联合信用是国内最大的信用服务机构之一，拥有中国人民银行、国家发改委、保监会、证监会认可的全部评级资质。4、我们由内外部专家组成的风控委员会对所有项目进行多维度的评审。

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